学資保険には必ず入るべき？教育資金の貯め方について

子供の学資保険は、教育資金を準備するために加入する人が多いものです。では、離婚してシングルマザーになる場合、学資保険の契約者は変更した方がいいのでしょうか？

学資保険の契約者の役割

学資保険の契約者は、ただ「保険の契約をしている人」というだけのことではありません。

まず、学資保険の契約者というのは、契約者であると同時に被保険者的な機能も付いてきます。契約者が途中で死亡した場合には、以後の保険料の支払いが免除されるという特典があります。つまり、保険料を払わなくても学資金が受け取れることになり、生命保険と同じような働きがあるのです。

次に、契約者というのは保険料を支払う人のことを言います。つまり、契約者を夫のままにしておくことによって、夫が保険料を払い続けることになり、養育費と同じような働きを持たせることもできるわけです。

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子供がいる家庭では、子供の教育資金として学資保険に加入していることが多いと思います。学資保険の学資金を受け取るにはそれまで保険料を払い続ける必要がありますが、ワケあって保険料の支払いが困難になることもあると思います。そんなとき、極力解約は回避していただきたいのです。

学資保険を解約すると損します！！

学資保険は、普通の貯蓄とは違います。銀行にお金を預けたとき、それを引き出したとしてもお金が減ることはありませんね。お金がかかるとしても、提携ATMとかで引き出して手数料が数百円かかる程度です。定期預金に入れていた場合でも、定期を途中で解約すると定期預金の利息はつきませんが、預けたお金が減ってしまうということはまずありません。

しかし、学資保険を解約した場合は、今までに支払った保険料よりも、返ってくるお金は少なくなってしまうのです。

学資保険の保険料というのは、全額が学資金のための貯蓄に回されるわけではありません。学資保険以外の保険商品でも同じなのですが、保険料には一定の「手数料」が含まれているんです。これを専門用語で「付加保険料」と言うのですが、保険会社のテナント料や人件費、光熱費などなど、保険を維持していくために必要な費用が、保険料に含まれているんです。

わたしたちが支払った保険料は保険会社で運用されていくので増えていく分もあるのですが、手数料として引かれている部分もあるので、解約時期によっては大幅に損をしてしまいます。

学資保険を契約している人は、契約時の書類の中に解約返戻金の一覧表が付いていると思います。それを見ると、支払った保険料よりも解約返戻金の方が少ないことはあきらかです。

学資保険を契約してすぐのころは、付加保険料が引かれた分だけが解約返戻金になるので、解約返戻金はかなり少なくなっています。契約後数年経つと、徐々に運用によってお金が増えていくので解約返戻金も大きくなってきますが、それでも支払った保険料よりは少なくなっています。

その額は、金額が小さな学資保険でも数千円程度、金額が大きい学資保険だと万単位で損してしまうことにもなってしまうんです。

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学資保険には、いろいろなプランがあります。たいていの保険会社には学資保険がありますが、保険会社ごとの違いも分からなければ、プランごとの違いもよく分からないと思っている人は多いのではないでしょうか？

学資保険のプランいろいろ

学資保険のプランには、主に2つのポイントがあります。

ひとつめは、学資金を受け取るタイミングの違いです。
一括で受け取るものもあれば、分割で受け取れるタイプのものもあり、どれを選べばいいのか迷ってしまいますよね。
一括で受け取る場合は18歳、つまり大学進学に合わせて受け取れるものが一般的で、分割で受け取る場合は小学校入学・中学入学・高校入学と大学進学時以外にも学資金が受け取れるようになっています。また、プランによっては22歳満期というものがあり
、大学卒業の際にも学資金が受け取れます。

もう一つは、保険料の支払期間の違いです。
一般的な学資保険では、契約してから、満期になるまで保険料を支払い続けます。18歳満期であれば、子供が18歳になるまでずっと払い続けるわけですね。でも、それ以外に、最近では10歳払込終了というタイプも登場しました。これは、10歳までで保険料の支払を終了して、10歳以降は保険料の負担がなくなる、というものです。

子供が小学校高学年になったぐらいから、教育費や食費がかさみはじめます。塾に通う人も増えてくるんですよね。そんなときに保険料の支払いがなくなるので、家計への負担を抑えられるんです。また、10歳までに払い込んだ保険料は、その後満期が来るまで保険会社で運用されることになります。より多くのお金をより長い期間運用できるので、一般的な18歳満期よりも受け取れる金額が増えるというのも魅力なんですよ。10歳払込満了の場合は月々の保険料は高くなりますが、総額は安くなるので、おすすめです。

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学資保険に加入しないと教育資金が貯められない、ということはありません。学資保険を使わなくても、教育資金を貯めることは可能です。

学資保険を解体してみよう

学資保険というのは、複数の機能が組み合わさった商品です。
それらの機能を満たすことができれば、別に学資保険を使う必要はない、というわけですね。

• 教育資金を貯める貯蓄機能
• 子供の医療保障機能
• 親の死亡保障機能

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生命保険の中でも、「子供が生まれたらまず加入すべき」と言われてきたのが学資保険です。学資保険は子供の教育資金を計画的に貯めることができる保険のことですが、最近は「学資保険は必要ない」と言われることも増えています。

学資保険がいらないと言われる理由

学資保険は、貯蓄機能と保障機能を兼ね備えた保険商品です。同じように2つの機能を兼ね備えている保険としては、終身保険や個人年金保険があります。

学資保険がいらないと言われる理由としては、以下のようなものがあります。

• 学資保険だと元本割れすることがある
• 学資保険よりも預貯金の方がお金が貯まる

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子どもが生まれると、学資保険への加入を考える人は多いと思います。でも、学資保険というのはどこでも同じというわけではありません。そこで、学資保険へのお得な入り方を紹介したいと思います！

学資保険は返戻率が重要！

学資保険は、月々の保険料が貯蓄のように貯まっていき、子どもの進学時にまとまった金額を受け取ることができます。貯蓄とは違って自由に引き出すことができないのでうっかり使ってしまうこともありませんし、毎月引き落とされるので手間もなく、確実に教育資金を貯めることができます。

ただ、学資保険は返戻率が低いとダメです。返戻率とは、支払った保険料総額に対して支払われる学資金がどれぐらいかの割合です。たとえば、総額100万円の保険料を払って110万円の学資金を受け取れる学資保険の場合は、返戻率は110％となります。

学資保険の返戻率は保険会社によっても違いますし、契約時の条件によっても変化します。返戻率は、加入の仕方次第で変えることができるんです。

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