医療保険に加入する際に役立つ知識

万が一の病気や怪我に備えて医療保険に加入している方は多いのではないでしょうか。ただ、なんとなく薦められたままに加入して保障内容はほとんど知らないという人も中に入るかもしれませんね。
入院給付金や手術給付金の金額はどのくらいあればよいのか、どのような特約があるのか、医療保険を契約する前に確認するべきことなどを解説しています。
新たに医療保険に加入する人や、医療保険の見直しを考えている人に役立つアドバイスが見つかります。

「若者の生命保険離れ」!それでも医療保険は必要な理由

生命保険の世帯加入率は、約90%となっています。世帯ごとに加入率を見た場合は、9割の人が何かしらの生命保険に加入しているというわけですね。

ところが、20代の人に限ってみると、男性で52.4%、女性で56.8%となっています。(2013年生命保険文化センター「生活保障に関する調査」)

若者の生命保険離れは進んでいる!

この生命保険の加入率に関する調査が始まってから、ピークだったのは1989年です。ピーク時には、男性で72.1%、女性で67.5%の加入率でした。

7割程度の人が生命保険に加入していたのに、どうして今は半分ぐらいの人しか加入していないのでしょうか?その理由は、いくつか考えることができます。

【家計にゆとりがないから】
まず、平均収入というのはここ20年ほどで、減ってきています。特に若い世代では非正規雇用の人も多く、25~34歳の人のうち3割近くが非正規雇用だとうデータもあります。(厚生労働省調べ。)
年収200万円程度という人も多く、「生命保険に入りたくてもお金がない」という人も一定数いることは確かです。

【勧誘されることが減ったから】
一昔前までは、就職すると保険会社のおばちゃんが職場にやってきて、保険の勧誘をされたものです。それどころかお見合いを勧められたりいろいろと世話を焼いてもらったりして、それはそれである程度のニーズがあったものです。ところが今は会社側もセキュリティの問題から部外者が社内に入りにくくなり、保険会社の営業方法もこのような義理人情によるものではなく合理的なコンサルティング営業が増えてきているので、生命保険に加入するきっかけが無い、という問題もあります。

もちろん、おばちゃんの勧誘によって必要以上に高い保険に入らされている人も多かったのですが、勧誘される機会がなくなったことで保険について考える機会自体が減ってしまった、という問題もあります。

【独身の人が多いから】
生命保険がもっとも必要なのは、結婚して子供がいる人です。子供が生まれたときがもっとも大きな保障が必要なときなんですね。ところが、20代30代の未婚率は高く、生命保険を必要としている人自体の数が減っているんです。独身のあいだもまったく生命保険が必要ないというわけではありませんが、必要性が高いわけではないのでつい後回しにして、保険に入っていない人が多いのではないでしょうか。

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初めての生命保険!新入社員が選ぶべき生命保険とは?

初めて生命保険に加入する際に、失敗する人はとても多いです。会社に出入りしているプランナーに勧められるがままに契約してしまって、中には良心的ではないプランナーによる損な生命保険の餌食になってしまっている人もいます。

そこで、今回は初めて生命保険に加入する人の中でも、新入社員が選ぶべき生命保険を紹介したいと思います!

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医療保険or女性保険?女性疾病の対象になる病気とは

女性が医療保険に加入する場合、女性向けの商品もありますよね。

パターンとしては、

通常の医療保険に女性疾病特約と付加する

はじめから女性特有の疾病に対する保障が充実している女性保険に加入する

という2つがあります。
ただいずれも内容的には大きく変わるわけではありません。

大きな違いとしては、特約として付加した場合は、途中で外すこともできるという点です。
試しにつけてみて、使わないと思ったら外せばいいですね。

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格安な医療保険は危ない?高い医療保険とどこが違う?

医療保険に入ろうと思って保険市場なんかを調べていると、同じ医療保険のはずなのに、価格が全然違いますよね。

保険料は格安な方がいいけど、かなり値段に差があるので、

「格安な医療保険は、万が一のときにちゃんと保障してくれるんだろうか……」
という不安に襲われます。

では、格安な医療保険と高い医療保険では違いはあるのでしょうか?

医療保険の保険料、ここで差がつきます

高いものと安いものでは、やはり中身が違います。
どこが違うのか、確認していきましょう。

入院日額が違う

医療保険の基準は「入院日額」です。
入院日額5千円なら、10日間入院したら5万円受け取れる、という意味です。
そして、保険会社によても違いますが、手術をした場合はその種類に応じて「入院日額の○倍」という形で給付金の金額が決まるものもあります。

「30歳 男性」というように年齢と性別で検索をかけると、入院日額が5千円のものや1万円のものなどいろんな種類が出てきて、当然入院日額が高いほど、保険料も高くなっていきます。

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医療保険に入る代わりに貯蓄をした方がいいって本当?

医療保険、入った方が良いのか迷っていませんか?

医療保険は、実はとっても損な保険です。

かと言って、入らなくても良い保険ではありません。

それはなぜでしょうか?
ここでは医療保険がどうして損なのか、そして、どうして加入すべきなのかを考えてみましょう。

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医療保険の入院日数、30日で大丈夫?

医療保険に加入している人は多いと思います。医療保険とは、入院や手術をしたときに給付金が支払われる保険のことです。

医療保険で受け取れる金額は、「入院日額」が基本となります。入院日額とは入院1日あたりに支払われる給付金のことで、手術をした際の給付金も、この入院日数に応じて支払われるのが一般的です。手術の内容に応じて、入院日額の10倍、20倍、40倍などと決まっています。

たとえば入院日額1万円の医療保険に加入していて、10倍の対象となる手術を受けたら10万円支払われる、ということです。
もし入院日額が5千円なら、5万円が支払われるということになりますね。

さて、医療保険に加入する際に決めなければならないのは入院日額だけではありません。同じく重要なのが「入院限度日数」です。

入院限度日数とは、1入院あたりの限度日数のことで、60日、120日など種類があります。

最近は平均入院日数が短くなってきていることはご存じでしょうか。ガンになったとしても、入院せずに通院治療をすることもありますよね。また、はじめだけ入院して、あとは通院治療に切り替える、ということも多々あります。

現在の、平均入院日数は35.6日だと言われています。いかがでしょうか?ちなみに年代別の平均入院日数は以下の通りです。

0~14歳……8.9日
15~34歳……13.0日
35~64歳……29.5日
65~69歳……47.7日
70~74歳……50.2日
70歳以上……54.2日

このように、高齢なると入院日数は長くなる傾向にあります。

では、医療保険の入院日数は何日にするのが良いのでしょうか?

現在、医療保険の入院限度日数は30日もしくは60日が一般的になっています。(昔は120日や240日もあったんですよ。)

この平均入院日数を見る限りは、若いうちは30日のものにしておいて、終身タイプの医療保険であれば老後のことも考えて60日のものを選ぶという人が多いのではないでしょうか。

ここで考えておきたいのは、保険に入る目的です。

保険というのは、万が一の場合に、経済的な部分を支えてくれるものです。自分ではどうにもできないようなとき、つまり、自分のお金だけでは足りない場合に、足りない分を補てんするのが保険です。

では、入院日額5千円の医療保険で、30日入院したら、いくら受け取れるのでしょうか。答えは簡単、15万円ですね。もし10日しか入院しなければ、受け取れる給付金は5万円です。

若いうち(15~34歳)の平均入院日数は13日ですが、13日間入院したとしても受け取れる給付金は6万5千円。これぐらいの金額なら、自分でなんとかできないでしょうか?

このように考えると、本当に備えるべきなのは短期入院ではなく、長期入院に対して、だということが分かります。

短期入院であれば、仕事を休んだとしても有休を使ったり傷病手当をもらったりして対処できますが、長期入院となるとそうもいかなくなります。

ただ長期入院になれば医療費自体は下がります。これは、高額療養費制度があるからで、医療費の自己負担分は減らすことができます。でもそれでも入院が長引くと仕事を退職しなければならなくなったり、長期間入院することで家族の負担も増えますからある程度まとまったお金が必要になると思います。

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もう医療保険で迷わない!医療保険の機能と選び方

医療に関する生命保険は、医療保険だけに入っておけば安心なのでしょうか?それとも、がん保険にも加入した方がいいのでしょうか?

ここでは、医療保障の選び方や、各保険の種類の役割について紹介していきます。

医療保険の種類

  • 医療保険(入院保険)
    病気やケガなどで入院・手術をしたときに、給付金が出る保険です。最近は、通院でも給付金が出る保険もあります。
  • がん保険
    がんになったときに一時金がでたり、がんの治療のために入院・手術をしたときに給付金が出る保険です。
  • 女性保険
    女性保険という言葉を目にすることも多いですが、基本的には医療保険と同じです。違うのは、女性特有の病気への保障を手厚くしているということ。その分保険料も高くなりますし、女性特有の病気だからと言って医療費がかさむわけでもないので、個人的には要らないと思っています。

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