保険料の節約について

保険料の節約についてまとめたカテゴリになります。
保険料の節約ってできるの?って疑問に思いませんでしたか?
答えは「できる!」です。まず最初に思い浮かぶのは「安い保険料に乗り換える」ですね。いざと言う時のためについつい高いプランの保険を選びがちですが、果たした本当に必要なのでしょうか?最低限必要な保険にはいっておけばそれでいいのです。何かあった場合には必要なのは貯金です。他にもプランを変えずお得に支払う方法もありますので確実に保険料の節約になること間違い無しです。

本当に「安い」ですか?保険料が安い保険の落とし穴

節約したい場合には、保険の見直しをすると大きな節約効果が見込めます。ただし、安い保険を契約した結果、かえって損をしている可能性もあるんです。あなたが契約している安い保険は、本当に安いと言える保険ですか?

保障期間は足りていますか?

生命保険は、保障期間が決まっています。死ぬまでずっと保障が続く終身タイプの保険以外は、「1年」「10年」もしくは「60歳まで」「80歳まで」というように保障期間が決まっているものです。

保険料は、保障期間が短いほど安くなります。たとえば、20歳から30歳までの10年間であれば、普通はほとんど死ぬこともありませんし、病気になる人も少ないです。保険会社が保険金・給付金を支払うリスクも低いので、保険料を安くすることができます。

一方、20歳から80歳まで60年間の保険であれば、保険料は高くなります。年齢を重ねるごとに死亡率も病気になる確率も高くなりますし、それをカバーするには高い保険料を支払わなくてはならないんですね。

でも、「保険料を安くしたいから」という理由だけで、保障期間が短い保険を選ぶのは間違いです。必要な保障期間というのはその人の家族構成などによって決まっています。だから、「本当は20年間必要なのに、10年間しか契約しなかった」ということはあってはならないのです。

10年間の保険期間が終了した後はもう10年更新することはできますが、更新するとそのときの年齢で保険料が計算されますから、はじめの10年間よりもぐっと保険料が高くなります。これではまったく節約になっていません。

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「安くてお得な保険」は年齢・性別によって異なります

毎月の保険料もバカになりません。生命保険は人生で2番目に高い買い物だと言われていて(1位は家)、一生で1000万円以上の保険料を支払う人も珍しくありません。

でも、保険料はやっぱり安い方がいいですよね。

安い保険は○○生命!とは言えない

保険料が節約したい人は、安い保険商品を知りたいはず。
でも残念ながら、「安いのは○○生命です!」と断定することはできないのです。

というのも、保険料は年齢や性別、そして契約する商品によっても安いものが異なるからなんです。

どんな商品でも、どんな年齢でも、すべての商品が安い、という保険会社はありません。だから、自分が契約する条件に応じて、安い保険会社を探さなくてはならないのです。

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生命保険の保険料を削る前に!家計が苦しいときの対処法は?

家計のやりくりは大変ですよね。節約しなきゃと思っても、「これ以上削れるところがない」と行き詰っている人も多いと思います。そもそも、何をどう節約したらいいのか分からない、ということもあると思います。

生活費よりも、固定費の見直しが大切です

「節約」を考えたとき、多くの人が真っ先に手を付けるのが食費です。そして、次に光熱水道費です。でも、食費や光熱水道費というのは節約効果が小さい項目なんです。

食費の場合、「毎日高級レストランで食べていたけど、自炊することにした」というレベルであれば節約効果も大きいですが、普通はそうではありませんよね。節約できても1万円程度が精一杯ではないでしょうか。水道光熱費に関しても、あらゆる節約テクニックを駆使したとしても平均2~3千円節約できたらいい方です。

それよりも、家計を楽にしたいなら固定費を見なおした方が節約効果が大きいです。その固定費の一つが、生命保険の保険料なんですね。

家計管理では、「生命保険を見なおしましょう」ということがよく言われています。でも、節約目的で生命保険の見直しをすると、ロクなことにならないんです。保険料を節約することが目的になってしまうと必要な保障まで削ってしまうことになり、そのときは保険料を節約できても、万が一のことが起こった場合に十分な保障が得られずに、生活に困ってしまう可能性が高くなるんです。

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不安にはキリがない!保険料との兼ね合いで生命保険を選ぶ

もし、病気になってしまったら?もし、明日突然死んでしまったら?
大きな病気をして仕事をやめなくてはならなくなったら?

万が一のことがあったとき、お金の心配が一番大きいと感じる人は多いのではないでしょうか?ちょっとした病気で入院した程度であれば、お金がなくて困る、という人は少ないと思います。あまり貯蓄が無い人でも、しばらく節約生活をすれば持ち直せるものです。

しかし、長期入院や大けがなどで、莫大なお金がかかってしまうこともありますよね。

「万が一」に備えるには保険は必要

ちょっとした病気やケガ程度であれば、生命保険に加入していなくても何とかなる人は多いです。でも、生命保険で備えるべきなのは、そういったちょっとした出費ではなく、大きな病気をしたときなどにかかる、莫大な医療費に対してです。

医療費が高額になると、貯蓄ではとても賄えなくなることもあります。また、かかる医療費だけではなく、仕事を休んだ分の収入減を補ったり、子供がいる家庭の場合は子供の面倒をみてもらうためにベビーシッターを頼むなど、さまざまな負担がありますね。

こういった万が一に備えるためには、生命保険は必要です。ただ、「万が一」のための生命保険とは言え、「こんなことが起こったらどうしよう」と悪い想像をするとキリがありません。「いくらあれば安心」というのは一概には言えないんですね。さすがに何億レベルで資産があればなんとかなるでしょうが、1000万円貯金があっても、不幸なできごとが重なれば立ち行かなくなる可能性もあります。

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生命保険の保険料の支払期限は払い方によって異なります

生命保険の保険料を支払えないと、保険の効力は失われてしまいます。保険料には払込期限があり、その期限までに支払わなくてはならないんです。

もし、期限を過ぎてしまうと保険は失効してしまいますし、一度失効してしまった保険を復活させるには、面倒な手続きが必要になってしまいます。

払込期限はいつになる?

生命保険の保険料払い込みの期限は、基本的には払込日の翌月末、となっています。これを、保険料払込猶予期間と言います。保険料の支払いは銀行引落にしている人が多いと思いますが、たった1回引落ができなかったぐらいで保険が失効してしまっては大変ですよね。(うっかり入金を忘れることもありますし)

だから、保険料の払い込みには猶予期間があるのです。

通常、多くの人は「月払」のはずです。
もし、4月に保険料の引落ができなくても、5月の末までは猶予期間になるので、5月の引落日に2か月分引き落とされるようにしておくか、遅くとも5月31日中に営業所に出向いて支払うなり、払込用紙で支払うなりすれば、保険は失効しません。

ただ、これはあくまでも月払いの場合で、半年払いや年払いの場合は払込期限も変わってくるんです。

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必要なものを見極めよう!保険料の節約をする際にしてはいけないこと

毎月の保険料って、けっこう家計を圧迫しますよね……。

生命保険文化センターの調査によると、生命保険の保険料は年間52.6万円になるそうです。(1世帯あたり)

1か月あたり4.4万円ぐらいになりますね。

どのような保険に加入しているかにもよりますが、たいていの家庭では、見直しをすることによって保険料は下がります。

自分だけの判断で見直してはいけない!

ネット生保なんかは、保険料が安いので乗り換えると節約になる、と言われています。

でもちょっと待ってください!

ネット生保の場合、ネット上から商品を選んで契約することができます。
すると、自分の考えだけで保険を選んでしまうために、必要な保障が得られていないことが多いんです。

ネット生保はたしかに便利ではありますが、一人で決めることはしないでくださいね。

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保険料の節約は慎重に

節約のために、保険料の安い保険に乗り換えようとしていませんか?

でもちょっと待てください。

保険の見直しをすることは大切なことです。
無駄な保険料を払わないようにするというのも大切なことです。

でも、本当に必要な保障を見極めて、最低限の保障をもつにはどのようにすれば良いのかご存じでしょうか?

ただ保険料を減らしたいからと言って保障内容を削れば、万が一のときに何にも役立たない保険になってしまう可能性もあります。

ですから、保険料を節約したい人は、
なにを削るべきなのか
なにを残すべきなのか

ということを知っておかなくてはなりません。

保険料の節約方法は2つ!

生命保険の保険料を節約するには、2つの方法があります。

一つは、無駄な保障を省くことです。
もう一つは、同じ保障でより安い保険会社に乗り換えることです。

ここでは、具体的にどのようにして節約していくのか、それぞれの方法について解説します。

必要な保障を知ろう!

無駄な保障を省くには、まず、自分にどんな保障が必要なのかを考えます。

必要な保障を考える上では、

・種類
・金額
・期間

この3種類の項目を考えます。

まず必要な保障の「種類」。
保障内容には、

・死亡保障
・医療保障
・老後、介護保障

といったものがあります。
死亡保障は、「死んだときにお金がもらえる保険」
医療保障は、「入院や手術をしたときにお金がもらえる保険」
老後、介護保障は「老後資金を貯められる保険、要介護状態になったらお金がもらえる保険」
です。

商品としては、こういったものです。

・死亡保障→終身保険、定期保険、収入保障保険
・医療保障→医療保険、がん保険
・老後、介護保障→個人年金保険、介護保険

上記の保険の中で、自分に必要な商品を選んでみましょう。
子どもがいる人なら、収入保障保険、医療保険は必須です。また、教育費を準備したいのであれば学資保険に入ると思いますが、これはあくまでも貯蓄ですから、「保険料」とは考えずに節約の対象からは外しましょう。子どもがいない人で、自分に万が一のことがあっても経済的な面でそこまで迷惑をかけることがないなら医療保険だけで良いと思います。

ここで、「お葬式代として終身保険に加入してるけど、これは要らないの?」と思われるかもしれませんね。たしかにあった方が良いものなのですが、保険料を節約したいと思うなら、勇気を持って切り捨ててください。
「お葬式代」と言いますが、香典である程度は賄えるものですし、お金が無いならないなりに格安なお葬式にすれば良いのです。豪華なお葬式をやるために、生きているときの生活を切り詰めるなんてナンセンスだと思いませんか?
今加入している終身保険は解約して解約返戻金を受け取るか、払い済み保険にしてしまうという方法がありますが、どちらが良いかは契約時期などによって変わってくるので担当者に聞いてみてくださいね。
次に、必要な「金額」についてです。

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保険料を抑えたい!最低限入っておくべき保険は?

日本では生命保険への加入率が高く、大半の人がなんらかの保険に加入しているものです。

でも、生命保険ってけっこう家計の負担になっていますよね。保険会社の担当者に言われるがままに契約したものの保険料の負担が大きく、また、必要性も感じられないために解約しようか迷っている人も多いと思います。

また、結婚したり子どもが生まれたりして保険に入らなければと思いつつも、家計にゆとりがないために加入をためらっている人も多いと思います。

ただ、生命保険というのは、家計にゆとりがない人こそ加入するべきものです。十分な資産を持っている人なら、生命保険に入らなくてもそうそう困りませんよね。医療費やお葬式代ぐらい、自分の貯蓄でまかなえます。

でも家計にゆとりがない場合は貯蓄もほとんどなく(もしくはまったくなく)、万が一のことがあったらどうしようもありません。

低所得層の場合は高額療養費の限度額が低くなっていたり、医療費控除の適用額も増えるものの、それだけでは対処できないケースも多いことでしょう。

そこで、ここでは保険料をちょっとでも抑えつつ、最低限入っておくべき保険を紹介します。

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生命保険のクーリングオフ制度

「クーリングオフ」という言葉は、聞いたことがありますよね。

訪問販売などで、契約してしまったけれど、やっぱり辞めたい、という場合に、契約をなかったことにできる制度のことです。たとえば、よくあるのが高額な布団などを買わされるような悪徳商法。

突然家に営業マンがやってきて、「この布団はこんなにすごいんですよ」「ご近所でも買われた方がいますよ」などと言われて、話がうまい営業マンだったので、買ってもいいかな、と思い契約してしまった。

でも、よく考えるとどう考えても高いし、今使ってる布団を打ち直ししてもらったらまだまだ使えるし、やっぱりいらない!と思うことがあります。

このように、自分の意志で、自ら積極的に買ったのではないような契約の場合には、契約者側が一方的に契約を解除できる、というのがクーリングオフです。もちろん悪徳商法でなくても、クーリングオフが適用される契約にはいろいろあります。

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