保険料の支払いについて

保険料の支払いについてまとめたカテゴリになります。
保険料の支払いってどんな方法でしていますか？金融機関での口座振替、コンビニ払いできる納付書など支払い方法はさまざまです。
保険料の払い方もあれこれで毎月1回払う方法、6ヶ月まとめて払う方法、一括支払う方法ざまざまですがどれが一番いい方法なのでしょうか？メリット、デメリットを含め調査しました。うっかり保険料を滞納してしまった場合、振込み用紙の支払い期限までに支払わないと保険事態が解約となってしまいますので要注意です！

本当に「安い」ですか？保険料が安い保険の落とし穴

節約したい場合には、保険の見直しをすると大きな節約効果が見込めます。ただし、安い保険を契約した結果、かえって損をしている可能性もあるんです。あなたが契約している安い保険は、本当に安いと言える保険ですか？

保障期間は足りていますか？

生命保険は、保障期間が決まっています。死ぬまでずっと保障が続く終身タイプの保険以外は、「1年」「10年」もしくは「60歳まで」「80歳まで」というように保障期間が決まっているものです。

保険料は、保障期間が短いほど安くなります。たとえば、20歳から30歳までの10年間であれば、普通はほとんど死ぬこともありませんし、病気になる人も少ないです。保険会社が保険金・給付金を支払うリスクも低いので、保険料を安くすることができます。

一方、20歳から80歳まで60年間の保険であれば、保険料は高くなります。年齢を重ねるごとに死亡率も病気になる確率も高くなりますし、それをカバーするには高い保険料を支払わなくてはならないんですね。

でも、「保険料を安くしたいから」という理由だけで、保障期間が短い保険を選ぶのは間違いです。必要な保障期間というのはその人の家族構成などによって決まっています。だから、「本当は20年間必要なのに、10年間しか契約しなかった」ということはあってはならないのです。

10年間の保険期間が終了した後はもう10年更新することはできますが、更新するとそのときの年齢で保険料が計算されますから、はじめの10年間よりもぐっと保険料が高くなります。これではまったく節約になっていません。

「安くてお得な保険」は年齢・性別によって異なります

毎月の保険料もバカになりません。生命保険は人生で2番目に高い買い物だと言われていて（1位は家）、一生で1000万円以上の保険料を支払う人も珍しくありません。

でも、保険料はやっぱり安い方がいいですよね。

安い保険は○○生命！とは言えない

保険料が節約したい人は、安い保険商品を知りたいはず。
でも残念ながら、「安いのは○○生命です！」と断定することはできないのです。

というのも、保険料は年齢や性別、そして契約する商品によっても安いものが異なるからなんです。

どんな商品でも、どんな年齢でも、すべての商品が安い、という保険会社はありません。だから、自分が契約する条件に応じて、安い保険会社を探さなくてはならないのです。

生命保険の保険料を削る前に！家計が苦しいときの対処法は？

家計のやりくりは大変ですよね。節約しなきゃと思っても、「これ以上削れるところがない」と行き詰っている人も多いと思います。そもそも、何をどう節約したらいいのか分からない、ということもあると思います。

生活費よりも、固定費の見直しが大切です

「節約」を考えたとき、多くの人が真っ先に手を付けるのが食費です。そして、次に光熱水道費です。でも、食費や光熱水道費というのは節約効果が小さい項目なんです。

食費の場合、「毎日高級レストランで食べていたけど、自炊することにした」というレベルであれば節約効果も大きいですが、普通はそうではありませんよね。節約できても1万円程度が精一杯ではないでしょうか。水道光熱費に関しても、あらゆる節約テクニックを駆使したとしても平均2～3千円節約できたらいい方です。

それよりも、家計を楽にしたいなら固定費を見なおした方が節約効果が大きいです。その固定費の一つが、生命保険の保険料なんですね。

家計管理では、「生命保険を見なおしましょう」ということがよく言われています。でも、節約目的で生命保険の見直しをすると、ロクなことにならないんです。保険料を節約することが目的になってしまうと必要な保障まで削ってしまうことになり、そのときは保険料を節約できても、万が一のことが起こった場合に十分な保障が得られずに、生活に困ってしまう可能性が高くなるんです。

不安にはキリがない！保険料との兼ね合いで生命保険を選ぶ

もし、病気になってしまったら？もし、明日突然死んでしまったら？
大きな病気をして仕事をやめなくてはならなくなったら？

万が一のことがあったとき、お金の心配が一番大きいと感じる人は多いのではないでしょうか？ちょっとした病気で入院した程度であれば、お金がなくて困る、という人は少ないと思います。あまり貯蓄が無い人でも、しばらく節約生活をすれば持ち直せるものです。

しかし、長期入院や大けがなどで、莫大なお金がかかってしまうこともありますよね。

「万が一」に備えるには保険は必要

ちょっとした病気やケガ程度であれば、生命保険に加入していなくても何とかなる人は多いです。でも、生命保険で備えるべきなのは、そういったちょっとした出費ではなく、大きな病気をしたときなどにかかる、莫大な医療費に対してです。

医療費が高額になると、貯蓄ではとても賄えなくなることもあります。また、かかる医療費だけではなく、仕事を休んだ分の収入減を補ったり、子供がいる家庭の場合は子供の面倒をみてもらうためにベビーシッターを頼むなど、さまざまな負担がありますね。

こういった万が一に備えるためには、生命保険は必要です。ただ、「万が一」のための生命保険とは言え、「こんなことが起こったらどうしよう」と悪い想像をするとキリがありません。「いくらあれば安心」というのは一概には言えないんですね。さすがに何億レベルで資産があればなんとかなるでしょうが、1000万円貯金があっても、不幸なできごとが重なれば立ち行かなくなる可能性もあります。

生命保険料が支払えない！保険を解約する以外の対処法

生命保険の保険料が家計を圧迫してしまうこともあります。退職して一時的に収入がなくなったり、もしくは転職によって収入が減ったために保険料を支払えなくなった場合、どのように対処すればいいのでしょうか？

「保険料が払えないから、もう解約するしかない……」と思ってしまう人も多いのですが、解約しなくても、他の対処法で乗り切ることもできるかもしれません。

一時的な収入減への対処法

転職の際に一時的に収入が減った、という場合、1～2か月こらえることができれば保険を解約する必要はありませんよね。まず、「退職後すぐに次の仕事が見つかった」というような場合で1か月分の保険料が払えない場合は、なにもする必要はありません。

保険料の引落ができなかったとしても、すぐに保険が失効することはなく、保険料払込猶予期間というものがあります。月払の保険であれば、支払い日の翌月末日までは保険料の支払を猶予してもらえるんです。通常は翌月の引落日に2か月分まとめて引落になりますが、もし翌月もゆとりがない場合は1か月分だけ引落できるように残高を調整しておけば、足りない分はまたその翌月に2か月分引落、というようになるので、お給料が入り次第2か月分まとめて支払えばOKです。

また、2～3か月にわたって収入が減って保険料の支払が難しいという場合は、「自動振替貸付制度」を利用する方法もあります。自動振替貸付制度とは、保険の解約返戻金の範囲内で、保険料の立替えをしてくれる、という制度のことです。つまり解約返戻金のある保険にしか使えない方法なのですが、解約返戻金が貯まっている保険なら、数か月分の保険料は問題なく立替えてもらうことはできます。

2～3か月のあいだは自動振替貸付制度を利用して、収入が入ってから清算すれば、保険を失効させずに済みますよ。ちなみに、自動振替貸付制度は利息（3％前後）がかかるので、その点だけ注意しましょう。

また、収入がなく生活が苦しい場合、「契約者貸付制度」というものを使うことができます。これは、解約返戻金の範囲内で保険の中から貸付を受けられるというもので、カードローンなどを利用するよりも低金利で貸付が利用できるので、どうしても生活費が足りない場合は利用してみましょう。

一般的に、解約返戻金がある保険というのは終身保険など貯蓄性の高い保険商品で、保険料も高い場合が多いです。解約返戻金が無い保険商品というのは医療保険などそもそも保険料が安いものが多いので、保険料が安いものだけは失効させないように支払をして、保険料が高い保険は自動振替貸付制度を使う、というのがおすすめですよ。